20代実家暮らしで貯金1000万は可能？達成のコツを徹底解説

「20代で貯金1000万を達成する」と聞くと、非常にハードルが高いと感じるかもしれません。特に、社会人になって間もないうちは、どうやって資産を形成すれば良いか分からず、不安になる方も多いでしょう。

しかし、もしあなたが実家暮らしであれば、その目標は決して夢物語ではありません。自由に使えるお金が多い実家暮らしの期間は、将来に向けた資産形成の絶好のチャンスです。

この記事では、「20代で実家暮らしの場合、貯金の理想額はいくらですか？」という基本的な疑問から、実際に達成できる人の割合、そして貯蓄1000万円女子のリアルな声まで、具体的なデータや事例を交えて解説します。25歳からスタートする場合や、収入に少し不安があるかもしれない27歳の女性でも、一年ごとに着実にステップアップしていけば、30歳までに目標を達成し、さらにその先の2000万を目指すことも視野に入ってきます。

この記事を読めば、漠然とした不安が具体的な行動計画に変わるはずです。

20代実家暮らしのリアルな貯金額と目標設定の目安
1000万円を達成するための具体的な貯金術や家計管理法
NISAなどを活用して効率的に資産を増やす方法
将来のライフプランを見据えたお金との向き合い方

20代貯金1000万は実家暮らしなら現実的か？
20代で貯金1000万を実家暮らしで達成する手順

20代貯金1000万は実家暮らしなら現実的か？

20代で実家暮らしの場合、貯金の理想額はいくらですか？
貯金1000万を達成した人の割合は？
貯蓄1000万円女子のリアルな家計簿
25歳から始めても決して遅くはない
年収が低い27歳女の成功パターン

20代で実家暮らしの場合、貯金の理想額はいくらですか？

実家暮らしの場合、貯金の理想額は一般的に手取り収入の30%～40%とされています。これは、一人暮らしと比較して家賃や水道光熱費、食費といった大きな固定費の負担が少ないため、その分を貯蓄に回しやすいからです。

例えば、手取り月収が22万円の場合、その30%～40%は6万6000円～8万8000円になります。この金額を毎月コンスタントに貯金できれば、年間で約80万円～105万円の資産形成が可能です。

総務省統計局の「家計調査（2023年）」によると、34歳以下の単身勤労者世帯の1ヶ月の消費支出平均は約18万円です。特に住居費の平均は約3万8000円となっており、実家暮らしはこの大きな支出を大幅に削減できる点が最大のメリットと考えられます。

支出項目	34歳以下・単身勤労者世帯の平均月額	実家暮らしの場合（推定）	差額
食料	41,591円	負担減	約4万円
住居	38,103円	ほぼかからない	約3.8万円
光熱・水道	12,192円	ほぼかからない	約1.2万円
主な生活費合計	91,886円	–	約9万円

出典：総務省統計局「家計調査家計収支編単身世帯（2023年）」より作成

もちろん、実家に毎月お金を入れている人も多いでしょう。保険マンモス株式会社の2022年の調査では、20代で実家にお金を入れている人の平均額は約3万4000円でした。これを考慮しても、一人暮らしに比べて毎月数万円単位で支出を抑えることができ、その分を貯蓄や自己投資、資産運用に振り分けることが可能になります。

貯金1000万を達成した人の割合は？

20代で貯金1000万円を達成することは、決して簡単ではありませんが、実現している人がいるのも事実です。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、20代で金融資産を1000万円以上保有している世帯の割合は、以下のようになっています。

単身世帯：1.6%
二人以上世帯：4.1%

この数字を見ると、達成者は少数派であることがわかります。しかし、見方を変えれば、100人に1人以上は20代単身でも1000万円の壁を越えているということです。特に、支出を抑えやすい実家暮らしであれば、この割合はさらに高まる可能性があります。

また、同調査では20代単身世帯の金融資産保有額の平均値は121万円、中央値は9万円でした。平均値は一部の富裕層によって引き上げられる傾向があるため、より実態に近い中央値を見ると、多くの20代が貯蓄に苦戦している様子がうかがえます。

これらのデータから、1000万円という目標は平均から見れば非常に高いハードルですが、しっかりとした計画と実行力があれば、到達不可能な数字ではないと言えるでしょう。

貯蓄1000万円女子のリアルな家計簿

貯蓄1000万円を達成した人は、一体どのような生活を送っているのでしょうか。データベース内の「ミレニアル女子の実態調査」などの情報から、彼女たちの共通点を分析すると、特別なことをしているわけではなく、日々の堅実な積み重ねが結果に繋がっていることが分かります。

貯蓄1000万円女子の共通点

明確な目標設定: 「老後のため」「好きなことにお金を使いたい」など、何のためにお金を貯めるのかという目的がハッキリしています。
先取り貯金の実践: 給料が入ったら、まず貯蓄分を別の口座に移し、残りのお金で生活する「先取り貯金」を徹底しています。
家計簿での収支管理: アプリなどを活用して毎月の収入と支出を把握し、無駄な出費がないか定期的にチェックする習慣が身についています。
資産運用への関心: 超低金利時代において、預貯金だけで資産を増やすことの難しさを理解し、つみたてNISAなどを活用して積極的にお金を育てています。

28歳・実家暮らし女性の家計簿モデル

以下は、手取り月収28万円で実家暮らしの28歳女性が、1000万円の貯金を達成した際の家計簿を想定したモデルケースです。

項目	金額	備考
手取り収入	280,000円
支出
実家に入れるお金	40,000円	食費・光熱費などとして
通信費	3,000円	格安SIMを利用
保険料	5,000円	医療保険など
交際費・娯楽費	30,000円	友人との食事や趣味
自己投資	20,000円	書籍購入や習い事など
ファッション・美容	20,000円
その他雑費	12,000円
支出合計	130,000円
貯蓄額	150,000円	先取り貯金（投資信託積立5万円含む）

このように、実家暮らしのメリットを最大限に活かし、収入の半分以上を貯蓄に回すことで、年間180万円、5～6年で1000万円の達成が見えてきます。

25歳から始めても決して遅くはない

現在25歳で「今から始めて1000万円なんて無理かも」と感じている人もいるかもしれませんが、決してそんなことはありません。30歳までの5年間で達成することを目標に、具体的なシミュレーションをしてみましょう。

5年間で1000万円を貯めるために必要な金額は、単純計算で以下の通りです。

年間の目標貯金額： 1000万円 ÷ 5年 = 200万円
毎月の目標貯金額： 200万円 ÷ 12ヶ月 = 約16万7000円

月々約17万円の貯金と聞くと、非常に大きな金額に思えるかもしれません。しかし、前述の通り、実家暮らしであれば家賃や光熱費などで毎月9万円程度の支出が浮く可能性があります。

例えば、手取り月収が28万円の場合、生活費を11万円に抑えることができれば、毎月17万円を貯金に回すことは十分に可能です。ボーナスが出る企業に勤めている場合は、ボーナスの大半を貯金に充てることで、月々の負担をさらに軽減できます。

25歳からの5年間は、キャリアの基盤を築き、収入が上がりやすい時期でもあります。この大切な時期に明確な目標を持って取り組めば、30歳で1000万円という大きな資産を築くことは、十分に現実的な目標と言えるでしょう。

年収が低い27歳女の成功パターン

「年収が高くないと1000万円なんて無理」と考える人もいるかもしれませんが、貯金額は必ずしも年収に比例するわけではありません。大切なのは、収入の範囲内でいかに支出をコントロールし、貯蓄に回すお金を捻出するかです。

データベース内の調査では、年収300万円未満でも3000万円以上の金融資産を持つ世帯が2%前後存在するという結果もありました。これは、収入が少なくても、工夫次第で大きな資産を築けることを示しています。

年収が低くても成功する人の共通パターン

徹底した固定費の削減:毎月必ず出ていく固定費は、一度見直せば効果がずっと続きます。大手キャリアから格安SIMへの乗り換え、使っていないサブスクリプションサービスの解約、不要な保険の見直しなどを徹底するだけで、月々数千円～1万円以上の節約に繋がります。
収入を増やす努力:節約と同時に、収入を増やす努力も重要です。現在の職場でスキルアップして昇給を目指すほか、空いた時間で副業を始めたり、より待遇の良い会社への転職を視野に入れたりと、積極的に行動を起こすことが資産形成を加速させます。
少額からの資産運用:月に数千円でも、NISAなどを活用してコツコツ投資を続けることで、将来的に大きなリターンが期待できます。時間を味方につける「複利の効果」は、若いうちから始めるほど大きくなります。

27歳は、社会人経験を積み、自分のお金の使い方を見直すのに適した時期です。たとえ現在の年収に自信がなくても、これらの成功パターンを参考に、自分にできることから一つずつ実践していくことが、1000万円達成への確実な一歩となります。

20代で貯金1000万を実家暮らしで達成する手順

30歳までの達成に向けたロードマップ
まずは一年間の貯金目標を立てよう
成功の鍵は「先取り貯金」の仕組み化
NISAを活用して効率よく資産を増やす
FPに相談して計画を具体化する
その先の2000万を目指す資産運用

30歳までの達成に向けたロードマップ

20代で貯金1000万円という大きな目標を達成するためには、行き当たりばったりではなく、具体的なロードマップ（行程表）を描くことが不可欠です。30歳をゴールと設定し、そこから逆算して計画を立てていきましょう。

ステップ1：目標の明確化（Why）

まず、「なぜ1000万円貯めたいのか」を自問自答し、目的を具体的にすることが最初のステップです。「将来の安心のため」という漠然としたものではなく、「35歳で都心にマンションを買うための頭金にしたい」「40歳で早期リタイア（FIRE）するための資金にしたい」「世界一周旅行に行きたい」など、ワクワクするような目標を立てるとモチベーションを維持しやすくなります。

ステップ2：現状把握（Where you are）

次に、自分の財務状況を正確に把握します。家計簿アプリなどを活用し、最低でも2～3ヶ月間、毎月の収入と支出を記録してみましょう。「何にいくら使っているか」が可視化されることで、無駄な出費や改善点が見えてきます。

ステップ3：計画立案（How）

目標と現状が明確になったら、具体的な計画を立てます。

目標貯金額の再設定: 年間いくら、毎月いくら貯めるかを決定します。
予算の設定: 支出を「固定費」と「変動費」に分け、それぞれの上限予算を決めます。
貯金方法の決定: 先取り貯金や資産運用など、具体的な手段を選びます。

ステップ4：実行と記録（Do）

計画に沿って、毎月の貯金と予算内での生活をスタートさせます。大切なのは、計画倒れにならないよう、無理のない範囲で始めることです。そして、日々の収支の記録も継続します。

ステップ5：定期的な見直し（Check & Action）

計画は一度立てたら終わりではありません。3ヶ月に一度、半年に一度など、定期的に計画通りに進んでいるかを確認し、必要に応じて軌道修正を行いましょう。昇給や転職で収入が変わった際や、大きな出費があった際も見直しの良いタイミングです。

この5つのステップを繰り返すことで、着実に目標へと近づいていくことができます。

まずは一年間の貯金目標を立てよう

1000万円という目標はあまりに大きく、途中で挫折してしまう可能性があります。そこで重要になるのが、目標を細分化し、まずは達成可能な短期目標を設定することです。手始めに「一年間でいくら貯めるか」という目標を立ててみましょう。

一年間の目標額は、「年収」と「生活スタイル（実家暮らしかどうか）」によって大きく変わります。

例えば、年収350万円（手取り年収約280万円）で実家暮らしの人のケースを考えてみます。

前述の通り、実家暮らしの理想の貯蓄割合は手取りの30%～40%です。

年間の目標貯金額（40%の場合）：280万円 × 40% = 112万円
毎月の目標貯金額：112万円 ÷ 12ヶ月 = 約9万3000円

この場合、「一年間で112万円貯める」というのが、具体的で達成可能な目標になります。

ボーナスがある場合は、計画に組み込むと月々の負担を軽くできます。例えば、夏と冬に合計60万円のボーナスが見込めるなら、そのうち50万円を貯金に回すとします。

すると、残り62万円（112万円 – 50万円）を月々の給料から貯めればよいため、毎月の目標額は約5万2000円に下がります。

このように、まずは自分自身の収入と照らし合わせ、現実的な一年間の目標を立てることが、長期的な目標達成への第一歩となります。

成功の鍵は「先取り貯金」の仕組み化

「給料が余ったら貯金しよう」と考えていては、お金はなかなか貯まりません。飲み会や買い物など、ついお金を使ってしまい、月末にはほとんど残っていないという経験は誰にでもあるでしょう。

この問題を解決し、貯金を成功させる最も効果的な方法が「先取り貯金」です。これは、収入があったらまず先に貯金する分を取り分けてしまい、残りのお金で生活費をやりくりする、という考え方です。

先取り貯金の具体的な方法

財形貯蓄制度:勤務先に制度があれば、最も手軽で確実な方法です。給与から天引きで貯蓄されるため、自分は何もしなくても自動的にお金が貯まっていきます。一般財形、住宅財形、年金財形の3種類があり、目的に応じて選べます。
銀行の自動積立定期預金:給与振込口座から、毎月決まった日に決まった金額を自動で定期預金口座に振り替えてくれるサービスです。手数料無料で利用できる銀行が多く、一度設定すれば手間がかかりません。貯蓄用の口座を生活費の口座と分けることで、お金の管理がしやすくなるメリットもあります。

先取り貯金のポイント

無理のない金額から始める: 最初から高い目標を設定すると、生活が苦しくなり続きません。まずは手取りの10%など、無理なく確実に続けられる金額からスタートしましょう。
お金は「ないもの」と考える: 先取り貯金したお金は、最初からなかったものとして意識することが大切です。これにより、残ったお金の範囲で生活する習慣が自然と身につきます。

意思の力に頼らず、「自動的にお金が貯まる仕組み」を作ってしまうこと。これが、貯金成功者たちの共通の秘訣です。

NISAを活用して効率よく資産を増やす

貯金1000万円を達成するためには、節約や先取り貯金で「守り」を固めるだけでなく、資産を効率的に増やす「攻め」の視点も大切になります。超低金利の現代では、銀行にお金を預けているだけでは資産はほとんど増えません。そこで活用したいのが、少額投資非課税制度「NISA」です。

NISAとは？

NISAは、個人投資家のための税金優遇制度です。通常、株式や投資信託などの金融商品に投資をして利益（値上がり益や配当金など）が出ると、約20%の税金がかかります。しかし、NISA口座内で得た利益にはこの税金がかからないため、効率よく資産を増やすことが期待できます。

2024年から始まった新NISAには、主に2つの投資枠があります。

つみたて投資枠（年間120万円まで）:長期・積立・分散投資に適した、国が厳選した一定の投資信託などが対象。毎月コツコツ積み立てるスタイルで、投資初心者の方に特におすすめです。
成長投資枠（年間240万円まで）:投資信託のほか、個別企業の株式など、比較的幅広い商品が対象です。

NISAを始めるメリットと注意点

メリット:

利益が非課税になる。
月々100円や1000円といった少額から始められる。
いつでも換金して引き出すことができる（iDeCoとの違い）。
実家暮らしで余剰資金が生まれやすい20代は、長期投資のメリットを最大限に活かせる。

注意点:

投資であるため、購入した金融商品の価格が下落し、元本割れするリスクがあります。
損失が出た場合に、他の口座の利益と相殺する「損益通算」はできません。

リスクを理解した上で、生活に影響のない余剰資金から始めてみることが重要です。まずは「つみたて投資枠」で、全世界の株式に分散投資するような投資信託を毎月5000円からでも積み立ててみる。それが、お金に働いてもらう感覚を養う第一歩となります。

FPに相談して計画を具体化する

「貯金の計画を立ててみたけれど、これで本当に合っているか不安」「NISAを始めたいけど、何から手をつけていいか分からない」といった悩みを抱えているなら、お金の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのも有効な手段です。

FPは、家計管理、資産運用、保険、住宅ローン、年金など、お金に関する幅広い知識を持つプロフェッショナルです。客観的な第三者の視点から、あなたの状況に合わせた具体的なアドバイスを提供してくれます。

FPに相談するメリット

現状の可視化と課題の発見:家計の状況をプロの視点で分析してもらうことで、自分では気づかなかった無駄や改善点を発見できます。
ライフプランの具体化:結婚、出産、住宅購入といった将来の夢や目標を伝えると、それにはいつ頃、いくら必要になるのかをシミュレーションし、具体的なライフプランニング表を作成してくれます。目標が数値化されることで、貯蓄のモチベーションが格段に上がります。
専門的・中立的なアドバイス:NISAやiDeCo、保険商品など、数ある金融商品の中から、あなたの意向やリスク許容度に合ったものを中立的な立場で提案してくれます。

無料相談と有料相談

FP相談には、企業に所属するFPによる無料相談と、独立系のFPによる有料相談があります。

無料相談: 金融機関や保険代理店などがサービスとして提供しており、気軽に相談できるのがメリットです。ただし、自社商品の紹介が中心になる可能性がある点には留意が必要です。
有料相談: 相談料がかかりますが、特定の金融機関に縛られない、より中立的で幅広い選択肢の中からアドバイスを受けられる傾向があります。

まずは無料相談を利用してみて、必要であれば有料相談を検討するという流れが良いでしょう。専門家の力を借りることで、1000万円達成への道のりがより明確で確実なものになります。

その先の2000万を目指す資産運用

1000万円という大きな目標を達成すると、自信がつき、さらなる高みを目指したくなるかもしれません。次のステップとして「貯金2000万円」を視野に入れるなら、これまで以上に「資産運用」の役割が重要になってきます。

1000万円というまとまった資金は、資産形成を加速させるための力強いエンジンとなります。この資金を元手に、より戦略的な運用を考えていきましょう。

NISAの非課税枠を最大限活用する

新NISAの生涯非課税保有限度額は1800万円です。まずはこの非課税メリットを最大限に活かすことを目指します。つみたて投資枠に加えて、成長投資枠の利用も本格的に検討しましょう。例えば、世界経済の成長を牽引する米国の代表的な株価指数に連動する投資信託や、高配当株など、少しリスクを取ってでもリターンを狙う商品をポートフォリオに加えることを考えます。

iDeCo（個人型確定拠出年金）の活用

老後資金の準備をより強固にするなら、iDeCoの活用も有効です。

iDeCoのメリット:
- 掛金が全額所得控除の対象となり、所得税・住民税が軽減されます。
- 運用中に得た利益は非課税です（NISAと同様）。
- 受け取る際にも、退職所得控除や公的年金等控除といった税制優遇があります。
iDeCoのデメリット:
- 原則として60歳まで資金を引き出すことができません。

この特性から、iDeCoは「老後まで絶対に使う予定のないお金」で運用するのが基本です。NISAを「中期～長期のライフイベント資金」、iDeCoを「老後資金」と位置づけ、両方の制度をバランス良く活用することで、盤石な資産の土台を築くことが可能です。

2000万円という目標は、もはや単なる「貯金」だけでは到達が難しい領域です。時間を味方につけ、複利の効果を活かしながら、お金にも働いてもらう。この「投資家」としての視点を持つことが、次のステージへ進むための鍵となります。